保障覆蓋2.98億人次，超過80家保險公司運營共263款惠民保產品。其中，運營時間最長的惠民保項目已在深圳落地8年。

　　經過近兩年爆發式增長的城市定制型商業醫療保險——惠民保已成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。惠民保行業的可持續發展之路關乎參保群眾的民生利益、關乎國家探索政府與市場結合的公私治理模式、關乎商業保險市場的未來發展。

　　發展至今，多地惠民保項目已支持當地人民群眾有效轉移化解醫療費用負擔，但在項目運營過程中也出現續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問題，也使得惠民保的可持續發展問題備受業內關注。

　　惠民保究竟如何實現可持續發展？近日，復旦大學聯合騰訊微保發布《2023惠民保健康發展十問十答報告》（以下簡稱報告），直面惠民保在發展過程中遇到的有關功能定位、運營情況、發展趨勢、社會價值等現實問題。報告就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運營、惠民保如何可持續發展、如何推動社會保險與商業保險融合、惠民保如何實現城市定制、惠民保的未來形態、惠民保為保險業態優化提供了哪些思路、惠民保為中國現代社會治理作出了哪些貢獻等十大問題進行了深入分析。

　　此前，騰訊微保與復旦大學聯合主辦的“2023普惠醫療保險行業論壇”在深圳召開，來自政府部門、保險公司、惠民保第三方參與平臺等近百位領導及同仁參加了此次論壇。論壇對惠民保如何在普惠性和商業性之間平衡，未來發展路徑等問題開展了深入研討，也為本次報告提供了豐富的實踐經驗支撐。

　　聚焦提升用戶服務體驗，惠民保方能真正“惠民”

　　為健全多層次醫療保障體系，《“健康中國2030”規劃綱要》提出，進一步健全重特大疾病醫療保障機制，加強基本醫保、城鄉居民大病保險、商業健康保險與醫療救助等的有效銜接。

　　報告認為，建設多層次醫療保障體系，要求完善醫療救助等社會救助、加強基本醫保、建立并完善大病保險及其他惠民型補充保險、發展商業健康保險，并促進各制度的有效銜接。

　　其中，惠民保本身定位為“補充”保障，在特定的免賠額之上進行比例賠付，是補充而非全覆蓋。在健全多層次醫療保障體系戰略中，惠民保是介于基本醫保與純商業健康保險之間，將政府與市場融合的普惠型補充保險產品。

　　惠民保兼具商業保險與普惠保險屬性。對于惠民保的功能，報告指出惠民保已實現了通過低保費、低門檻的方式有效銜接社會保險與傳統商業保險的中間斷層的基本功能，并通過社商融合方式服務于健康中國戰略，協助實現中國式現代化，提高全民風險管理意識和金融素養。

　　報告還提出，惠民保在健康管理服務方面的眾多嘗試也有助于保險行業在未來金融服務中更好提供服務內容與水平，提高保險消費者的用戶粘性與獲得感。

　　在惠民保服務水平貫穿惠民保運營整個流程中，從前期承保滲透與獲客、系統對接便捷度、理賠流程合理性、理賠速度、用戶服務速度等多個方面，“惠民”屬性體現為服務便捷。尤其是，廣泛觸達與精準轉化是惠民保前期宣傳獲客的主要方式。其中，互聯網保險等第三方平臺的參與更多的發揮了觸達與轉化的職能。

　　參與主體協同“多贏”，支持惠民保行業可持續發展

　　據報告所述，惠民保現已覆蓋29個省份，截至2022年末，全國共有263款惠民保產品，總參保人次已達2.98億。

　　不同地區、不同產品和不同公司惠民保運營存在差別，我國大部分地區惠民保運營健康，但是部分地區也存在運營風險，惠民保的健康運營值得引起業內警惕與關注。

　　特別是，惠民保可持續發展有賴于政府、保險公司、第三方平臺等各參與主體各方的有序合作和價值主張的實現。各參與主體“多贏”是惠民保可持續發展的關鍵，在實現普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，維護惠民保可持續發展。

　　騰訊微保董事長周克俊也表示：“惠民保產品的規則、保障的范圍、服務的提升、機制的協同、連接效率方面不斷地規劃好賽道，明確規則，不斷地提升，需要更多的發揮各個主體的參與和專業性，也需要直面問題，不斷地解決問題，推動這個產品更有生命力和獲得感，更多地發揮普惠保險的價值。”

　　在對于如何推動社會保險和商業保險融合的問題，報告也給出了觀點：惠民保是我國社會保險與商業保險融合的重要創新與嘗試，豐富了我國多層次醫療保障體系的內涵。此外，惠民保可積極推動社會保險和商業保險融合，包括：對基本醫保目錄的有效銜接和補充，支持藥品納入國家基本醫保藥品目錄先行先試，助力商業醫療保險市場規范與產品創新，支持居民就醫壓力與費用有效轉移。

　　面對我國幅員遼闊，地區特征與差異明顯的國情，報告認為，各地惠民保產品應該結合當地社會經濟發展情況、基本醫保保障程度和健康衛生水平設計相應產品，更好發揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產品同質性。我國惠民保目前漸進擴面，地區發展不平衡，城市定制情況在全國范圍內存在較大差異，此外，部分城市采用“一城多保”的產品策略利弊參半。

　　在對惠民保的未來形態設想上，報告提到惠民保產品將在現在形態的基礎上多元化發展，在主流險種之上進一步實現人群細分和險種創新，未來也可能出現依托惠民保基礎版疊加商業保險公司運營的升級版和多元化的版本選擇等形態。

　　未來十年是我國推進“健康中國”建設的重要時期，也是進一步健全重特大疾病醫療保障機制，全面建成多層次醫療保障制度體系的關鍵時期。作為地方政府指導或主導、商業保險公司承保、第三方服務商參與運營、居民自愿參保的定制型補充醫療保險產品，惠民保的可持續發展將成為多層次醫療保障體系建設的關鍵一環。報告還提出，惠民保提供了新的健康中國解決方案，推動了不同政府部門之間、政府與市場、市場不同主體之間的協同合作，成為了中國特色現代社會治理的創新范式。

　　因此，報告呼吁應理性看待惠民保的功能定位、愛心呵護惠民保的健康發展，讓惠民保這種由政府支持運用市場力量解決民生保障問題的先進模式在更多的領域探索實踐，讓商業保險在舉國一心建設富強民主文明和諧健康美麗的社會主義現代化強國過程中發揮更大力量。